L’essentiel en 30 secondes
Faire un rachat de crédit, c’est contacter un nouvel organisme prêteur (banque, courtier ou spécialiste) pour qu’il rembourse vos crédits en cours et les remplace par un seul prêt, à une mensualité plus basse. La procédure complète prend 3 à 6 semaines en moyenne. Vous pouvez démarrer une simulation aujourd’hui, sans rien signer, pour savoir si c’est pertinent pour vous.
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Pourquoi la question « comment faire » n’est pas si simple
Vous cherchez à faire un rachat de crédit — mais entre les banques classiques, les organismes spécialisés, les courtiers, les comparateurs… vous ne savez pas trop par où commencer. Et honnêtement, les réponses qu’on trouve en ligne sont souvent soit trop vagues (« prenez rendez-vous avec votre banque »), soit trop techniques pour être utilisables directement.
La vérité, c’est que la bonne porte d’entrée dépend de votre profil. Propriétaire ou locataire, fonctionnaire ou CDD, un crédit ou cinq — la procédure n’est pas la même, et tous les organismes ne vous répondront pas de la même façon.
Voilà ce qu’il faut savoir pour ne pas perdre de temps.
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Le principe général : comment ça fonctionne vraiment
Un rachat (ou regroupement de crédits) fonctionne en deux temps. D’abord, un nouvel organisme analyse votre situation (revenus, crédits en cours, patrimoine, taux d’endettement) et vous fait une proposition. Ensuite, si vous acceptez, il rembourse vos anciens créanciers à votre place et vous remboursez lui, en une seule mensualité réduite.
Le cadre réglementaire est clair : votre taux d’endettement après rachat doit rester sous les 35% de vos revenus nets (règle HCSF). C’est le premier filtre que tout organisme applique. Si vous êtes à 42% d’endettement aujourd’hui, descendre à 30-32% après rachat est tout à fait jouable — c’est justement l’objectif.
Un point important à intégrer dès le départ : un rachat allonge la durée de remboursement, ce qui augmente le coût total du crédit. La mensualité baisse, mais vous payez plus longtemps. C’est un outil de gestion du budget, pas un cadeau gratuit — on y revient dans les pièges plus bas.
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Les étapes concrètes, cas par cas
Étape 1 — Faites l’état des lieux de vos crédits en cours
Avant d’appeler qui que ce soit, rassemblez vos tableaux d’amortissement ou vos relevés de crédits en cours : capital restant dû, mensualité, TAEG, durée restante. C’est la base de tout dossier.
Notez aussi votre reste à vivre mensuel (revenus – charges fixes – mensualités actuelles). Un conseiller vous le demandera dans les 5 premières minutes.
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Étape 2 — Identifiez le bon type de rachat selon votre situation
| Votre situation | Type de rachat adapté | Organismes à privilégier |
|---|---|---|
| Que des crédits conso (auto, conso, revolving) | Rachat de crédit consommation | Cofidis, Cetelem, Sofinco, Younited |
| Prêt immo + crédits conso | Rachat mixte | Banques universelles + courtier |
| Prêt immo seul, taux élevé | Rachat de crédit immobilier | LCL, SG, BNP, CA, Crédit Mutuel |
| Propriétaire avec dettes lourdes | Rachat avec hypothèque | Specialistes + banques régionales |
| Fonctionnaire | Tous types | Banque Postale, Banque Populaire, CASDEN |
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Étape 3 — Lancez des simulations en parallèle (pas l’une après l’autre)
C’est l’erreur classique : on appelle sa banque habituelle, on attend 10 jours, on est déçu, on rappelle ailleurs. Résultat : 3 mois de perdus.
La bonne méthode, c’est de soumettre votre dossier à plusieurs organismes en même temps. Les réponses de principe arrivent en 24h à 72h pour les acteurs digitaux comme Younited Credit, et en 3 à 10 jours pour les banques universelles.
Vous comparez, vous choisissez, vous ne perdez rien à regarder plusieurs offres.
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Étape 4 — Constituez votre dossier complet
Une fois qu’une offre vous intéresse, vous envoyez le dossier complet. Voici les documents qui débloquent 80% des instructions :
- 3 derniers bulletins de salaire (ou 3 derniers bilans si indépendant)
- 2 derniers avis d’imposition
- Tableaux d’amortissement de vos prêts en cours
- Relevés de compte des 3 derniers mois
- Titre de propriété + dernière taxe foncière si vous êtes propriétaire
- Justificatif d’identité + justificatif de domicile
Rien de plus, rien de moins pour démarrer. Ne bloquez pas sur la taxe foncière ou le compromis — envoyez d’abord ce que vous avez.
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Étape 5 — Comparez les offres sur le bon critère
On regarde souvent le TAEG en premier. C’est bien, mais insuffisant. Comparez aussi :
- Le montant total dû sur toute la durée (c’est là que l’allongement de durée devient visible)
- Le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) — l’assurance emprunteur peut représenter 0,2% à 0,6% du capital selon votre âge
- Les IRA (indemnités de remboursement anticipé) sur vos crédits actuels — elles viennent en déduction du bénéfice
- Les frais de dossier (souvent entre 0,5% et 1,5% du capital)
Si vous êtes propriétaire, pensez à la délégation d’assurance (loi Lemoine) : vous pouvez choisir votre propre assureur à tout moment. Sur un capital de 150 000€, passer d’un TAEA de 0,36% à 0,18% représente 270€ d’économie par an — soit plus de 4 000€ sur 15 ans.
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Étape 6 — Signez et attendez le déblocage
Une fois l’offre signée, un délai légal de 10 jours s’applique pour le rachat conso (délai de rétractation). Pour le rachat immobilier, c’est 11 jours incompressibles après réception de l’offre.
Le déblocage des fonds et le remboursement de vos anciens créanciers intervient dans les 3 à 6 semaines après signature. Vous recevez ensuite une attestation de clôture de chaque crédit remboursé — conservez-les précieusement.
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Astuces pour agir maintenant
1. Sortez votre tableau d’amortissement ce soir. Cherchez dans vos mails ou votre espace client en ligne. Il vous faut le capital restant dû exact — c’est le chiffre de base de toute simulation.
2. Calculez votre taux d’endettement actuel. Additionnez toutes vos mensualités, divisez par vos revenus nets. Si vous dépassez 35%, vous êtes clairement dans la cible d’un rachat.
3. Ne contactez pas votre banque actuelle en premier. Elle a un intérêt à vous garder tel quel. Commencez par un comparateur ou un organisme spécialisé pour connaître les conditions du marché.
4. Si vous êtes propriétaire, mentionnez-le dès le départ. C’est votre meilleure carte. Les organismes vous proposent des conditions plus favorables dès qu’ils savent qu’il y a une garantie réelle derrière.
5. Préparez une liste précise de vos crédits : pour chaque ligne, notez le montant emprunté, le capital restant dû, la mensualité et la durée restante. 2 minutes de préparation vous font gagner 30 minutes de conversation téléphonique.
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Exemple concret
Sophie, 44 ans, infirmière hospitalière (fonctionnaire), locataire à Bordeaux, 2 enfants.
Situation avant : prêt auto à 245€/mois, 2 crédits conso à 180€ + 210€/mois, revolving à 90€/mois. Total mensuel : 725€ pour un salaire net de 2 100€ — taux d’endettement à 34,5%, limite atteinte, reste à vivre très serré.
Dossier soumis à Cofidis et Sofinco en parallèle (profil fonctionnaire, sans propriété). Rachat de crédit consommation sur 84 mois.
Résultat obtenu : mensualité unique de 420€, soit 305€/mois récupérés. Taux d’endettement ramené à 20%. Coût total augmenté d’environ 8 200€ sur la durée par rapport aux remboursements restants.
Verdict : pertinent. Sophie n’avait pas de projet de rachat immobilier à court terme, elle avait besoin de respirer maintenant. Le surcoût sur la durée est compensé par la stabilité retrouvée et la capacité à constituer une épargne mensuelle.
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Les pièges à éviter absolument
Signer sans simuler le coût total. La mensualité baisse — c’est le chiffre qu’on retient. Mais si vous rallongez de 7 ans sur un capital de 80 000€, le coût total peut augmenter de 15 000 à 25 000€. Exigez ce chiffre avant de signer.
Accepter la première offre venue. Les TAEG pratiqués varient significativement d’un organisme à l’autre selon votre profil. Comparer 5 offres vous coûte 0€ et peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.
Oublier les IRA sur les prêts en cours. Si vous avez un prêt immobilier à taux fixe, les indemnités de remboursement anticipé peuvent atteindre 6 mois d’intérêts ou 3% du capital restant dû (le moins élevé des deux). Calculez-les avant de valider la rentabilité de l’opération.
Re-souscrire des crédits après le rachat. C’est le piège classique : le rachat libère de la capacité d’endettement, et on retombe dans les mêmes travers 2 ans plus tard. Le rachat doit s’accompagner d’une vraie décision sur les habitudes financières.
Payer quoi que ce soit avant l’accord. Aucun organisme sérieux ne vous demande de paiement avant l’obtention du prêt. C’est un signal d’arnaque garanti, interdit par l’article L321-2 du Code de la consommation. Raccrochez immédiatement.
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FAQ — Les questions qu’on nous pose souvent
Combien de temps prend un rachat de crédit du début à la fin ?
Entre 3 et 6 semaines en moyenne. La simulation prend 2 minutes, la réponse de principe arrive en 24h à 72h pour les acteurs digitaux, et le déblocage des fonds intervient 3 à 4 semaines après acceptation de l’offre.
Peut-on faire un rachat de crédit si on est en CDD ?
Oui, mais le nombre d’organismes ouverts se réduit. Cofidis et Cetelem étudient les profils CDD avec une ancienneté professionnelle solide. L’enjeu est de montrer une continuité de revenus sur les 12 à 24 derniers mois.
Est-ce qu’un refus de ma banque habituelle signifie que je ne peux rien faire ?
Absolument pas. Votre banque applique ses propres critères internes, qui ne sont pas les mêmes que ceux d’un Cofidis ou d’un Cetelem. Un refus d’une banque universelle n’est pas un refus du marché.
Peut-on racheter un seul crédit ou faut-il tout regrouper ?
Les deux options existent. Le rachat de crédit immobilier sur un seul prêt pour obtenir un meilleur taux est tout à fait possible. Vous n’êtes pas obligé de regrouper tous vos crédits.
Je suis fiché FICP — est-ce que j’ai une chance ?
C’est plus difficile, mais pas impossible si vous êtes propriétaire. Un rachat avec garantie hypothécaire est envisageable dans certains cas. Consultez la page dédiée profils FICP et sachez que la procédure Banque de France (commission de surendettement) peut aussi être une alternative plus adaptée selon votre situation.
Dois-je passer par un courtier ou contacter directement les banques ?
Un courtier (IOBSP immatriculé Orias) vous fait gagner du temps et connaît les politiques d’instruction de chaque organisme. Un comparateur indépendant comme RachatsDeCredits.com vous permet de voir plusieurs propositions sans vous engager. Dans les deux cas, rien ne vous coûte à ce stade.
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Conclusion — L’étape suivante est plus simple que vous ne le pensez
Vous avez maintenant la feuille de route complète. La bonne nouvelle : vous n’avez besoin de rien signer ni rien payer pour savoir si un rachat de crédit est pertinent pour vous. Une simulation de 2 minutes suffit pour avoir une première idée des montants et des mensualités atteignables.
La meilleure stratégie pour obtenir le bon taux, c’est de faire jouer la concurrence. RachatsDeCredits.com compare en parallèle les offres de 5 à 7 banques compatibles avec votre profil parmi notre réseau de 20+ partenaires (Cofidis, Cetelem, Sofinco, Younited, Crédit Agricole, BNP Paribas, etc.). Vous obtenez les vraies propositions en 48-72h, sans engagement, sans avance de frais. Tous nos partenaires sont régulés ACPR ou immatriculés Orias.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
RachatsDeCredits.com est un comparateur indépendant français. Service gratuit pour l’utilisateur. Édité par EJB SAS (SIREN 993 526 326).