L’essentiel en 30 secondes
Empruntis n’est pas une banque — c’est un courtier en ligne, immatriculé Orias en tant qu’IOBSP, qui compare les offres de plusieurs établissements prêteurs pour trouver la meilleure proposition de rachat de crédit adaptée à votre profil. Son vrai atout : vous éviter de courir seul de banque en banque. Les profils qui en tirent le meilleur parti sont les propriétaires avec crédit immo en cours, les CDI avec deux ou trois crédits conso à regrouper, et les emprunteurs qui manquent de temps pour comparer eux-mêmes. Une mensualité réduite de 200 à 600 €/mois est atteignable selon votre capital restant dû — à condition de jouer les bons leviers dès le départ.
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Empruntis en clair : qui c’est vraiment ?
Empruntis est une plateforme de courtage fondée en France, spécialisée dans la mise en relation entre emprunteurs et établissements de crédit partenaires. Elle n’octroie pas de crédit en propre — elle instruit votre dossier, le positionne auprès de ses partenaires bancaires, et vous présente les meilleures offres reçues.
Immatriculation Orias obligatoire pour exercer ce métier (vérifiable sur orias.fr — c’est un réflexe à avoir avec tout courtier que vous consultez). Les partenaires prêteurs sont eux-mêmes régulés ACPR.
Le service est 100% en ligne, avec un accompagnement téléphonique par des conseillers salariés. Aucune agence physique à visiter — tout se passe par interface web et échanges à distance. C’est pratique si vous êtes débordé, moins rassurant si vous préférez le face-à-face.
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Ce qu’Empruntis propose vraiment
Rachat de crédit consommation
Via ses partenaires, Empruntis peut adresser des regroupements de crédits 100% conso (prêts personnels, crédits auto, revolving, dettes diverses). Les montants traités vont généralement de quelques milliers d’euros jusqu’à 75 000 € selon les partenaires mobilisés. Les durées s’étendent souvent jusqu’à 10-12 ans sur ce segment.
Les TAEG pratiqués par les établissements partenaires se situent typiquement entre 4,5% et 9% pour les bons dossiers conso, davantage pour les profils avec historique de paiement tendu. C’est une fourchette honnête — ne croyez pas un courtier qui vous annonce 2% sur un rachat conso sans garantie.
Rachat de crédit immobilier et mixte
Dès qu’un crédit immobilier est intégré au regroupement, le dossier bascule sur la partie rachat immobilier avec des montants qui peuvent dépasser 200 000 €, des durées jusqu’à 25 ans, et une garantie réelle demandée (hypothèque ou caution mutualiste selon le partenaire retenu).
Sur les rachats mixtes (immo + conso), la règle des 60% s’applique : si la part immobilière représente plus de 60% du capital racheté, le dossier est traité sous le régime du crédit immobilier — ce qui est souvent favorable en termes de TAEG.
Trésorerie complémentaire
Une enveloppe de trésorerie peut être intégrée au rachat — pour financer des travaux, un projet, ou simplement reconstituer une réserve de sécurité. Les partenaires d’Empruntis acceptent généralement jusqu’à 15% du capital total emprunté en trésorerie, parfois jusqu’à 10 000 € sur les petits dossiers conso. Attention : une trésorerie non justifiée augmente votre capital restant dû et donc votre coût total — on y revient dans les astuces.
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Pour quels profils Empruntis est fait (et pour qui éviter)
Profils gagnants
Le propriétaire avec plusieurs crédits conso : c’est le dossier idéal pour un courtier comme Empruntis. La garantie hypothécaire sécurise les partenaires, les durées s’allongent, et la mensualité chute significativement. Si vous êtes propriétaire à Toulouse, que votre prêt immo court encore 15 ans à 3,9% et que vous cumulez deux crédits auto et un revolving, vous avez des cartes très sérieuses à jouer.
Le fonctionnaire ou assimilé : revenus stables, faible risque de perte d’emploi, reste à vivre solide. Les partenaires d’Empruntis (dont des établissements ouverts aux profils fonctionnaires) traitent bien ces dossiers. La Banque Postale et Banque Populaire sont souvent dans le réseau côté prêteurs.
Le CDI ancienneté 3 ans+ avec taux d’endettement entre 36% et 42% : vous dépassez légèrement les 35% HCSF sur vos crédits actuels, mais un regroupement peut vous ramener sous le seuil. Empruntis est pertinent ici car il cherche le partenaire qui accepte cette configuration.
Le profil pressé : vous n’avez pas le temps de démarcher 6 banques. Empruntis fait ce travail de comparaison à votre place — c’est exactement son modèle.
Profils difficiles
Le FICP actif : les partenaires d’Empruntis ont des politiques de risque variées, mais un fichage Banque de France actif ferme la plupart des portes. Renseignez-vous sur les options avec garantie hypothécaire (voir notre fiche FICP) — certains établissements spécialisés passent là où Empruntis ne peut pas aller.
L’auto-entrepreneur avec moins de 2 ans de bilan : sans 2-3 exercices comptables complets, la plupart des partenaires refusent. Patience ou co-emprunteur salarié en CDI.
Le locataire avec dossier très dégradé (taux d’endettement > 50%, incidents récents) : sans garantie réelle, les leviers sont limités. Cofidis ou Cetelem en direct peuvent parfois aller plus loin sur ce segment.
Tableau récapitulatif
| Profil | Faisabilité | Pourquoi |
|---|---|---|
| Propriétaire CDI, multi-crédits | ✅ Très favorable | Garantie hypothécaire + revenus stables |
| Fonctionnaire, locataire | ✅ Favorable | Revenus sécurisés, profil apprécié |
| CDI > 3 ans, endettement 36-42% | ✅ Cas par cas | Cherche partenaire tolérant |
| CDD / intérim ancienneté < 1 an | ⚠️ Difficile | Instabilité de revenus perçue |
| FICP actif sans garantie | ❌ Très difficile | Passage réseau partenaires compromis |
| Auto-entrepreneur < 2 bilans | ❌ Difficile | Insuffisance de justificatifs revenus |
| Locataire > 50% endettement | ⚠️ Cas par cas | Dépend du reste à vivre |
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Astuces concrètes pour maximiser vos chances
1. Rassemblez ces 4 documents avant même de simuler. Les 3 derniers bulletins de salaire, le dernier avis d’imposition, le tableau d’amortissement de chaque crédit en cours, et le dernier relevé de compte. Ce sont les pièces qui débloquent 80% des simulations en première étude. Sans tableau d’amortissement, le courtier travaille à l’aveugle sur votre capital restant dû.
2. Déposez votre dossier en début de mois. Les partenaires bancaires ont souvent des objectifs commerciaux mensuels. Un dossier déposé le 3 du mois a statistiquement plus de chance d’être traité avec bienveillance qu’un dossier du 28.
3. Ne demandez pas de trésorerie si elle dépasse 15% du capital total. Au-delà, certains partenaires requalifient le risque ou appliquent un TAEG plus élevé. Si vous avez besoin de 8 000 € de travaux, intégrez-les — si vous hésitez sur 20 000 €, étudiez d’abord l’impact sur le coût total avant de confirmer.
4. Mentionnez votre situation locative ou propriétaire dès le premier contact. Ça oriente immédiatement vers les bons partenaires du réseau. Un propriétaire sans hypothèque et un locataire CDI ne vont pas vers les mêmes établissements — ne laissez pas cette info pour la fin.
5. Demandez explicitement si la délégation d’assurance emprunteur est acceptée. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment. Sur un capital de 150 000 €, une assurance déléguée peut vous faire économiser 20 à 40 €/mois par rapport à l’assurance groupe du prêteur. Certains partenaires d’Empruntis l’acceptent sans discussion — d’autres la freinent. Demandez noir sur blanc.
6. Évitez de faire tourner trop de simulations en parallèle. Chaque demande génère une interrogation sur votre historique de crédit. Plusieurs interrogations rapprochées peuvent légèrement dégrader la lecture de votre dossier. Empruntis centralise les comparaisons — c’est un vrai avantage sur ce point.
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Exemple chiffré : le cas de Sophie
Sophie, 44 ans, infirmière hospitalière (fonctionnaire), propriétaire à Grenoble avec son conjoint. Elle rembourse un prêt immobilier souscrit à 3,6% il y a 6 ans (capital restant dû : 148 000 €), un crédit auto de 12 000 € restants, et deux crédits conso totalisant 9 500 €. Mensualités cumulées : 2 180 €/mois. Taux d’endettement à 43% — au-dessus du seuil HCSF, ce qui lui a valu un refus direct en banque.
Via un courtier comme Empruntis, son dossier est positionné sur un regroupement mixte (immo + conso). Capital total racheté : 169 500 € sur 22 ans, avec garantie hypothécaire.
Résultat obtenu : mensualité unique de 1 340 €, soit un gain de 840 €/mois. Son taux d’endettement redescend à 28%.
Le vrai coût de l’opération : l’allongement de la durée (elle passe d’une durée résiduelle d’environ 19 ans à 22 ans) augmente le coût total du crédit d’environ 32 000 € sur la durée. Sophie le sait. Elle a fait le calcul : son projet est de vendre dans 7-8 ans pour un déménagement professionnel. L’opération est pertinente à court et moyen terme.
Verdict : pertinent parce que le gain de trésorerie mensuel est immédiat, le taux d’endettement redevient conforme, et l’horizon de revente limite l’impact du coût total. À éviter si elle prévoyait de rester 25 ans dans ce bien sans projet de revente.
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Délais et processus
| Étape | Délai typique | Comment |
|---|---|---|
| Simulation en ligne | 2-3 minutes | Formulaire sur le site |
| Réponse de principe | 24-72h | Par téléphone ou e-mail |
| Instruction du dossier complet | 1-3 semaines | Envoi des pièces justificatives |
| Offre de prêt formalisée | 15-21 jours | Délai légal de réflexion de 10 jours |
| Déblocage des fonds | 3-6 semaines après acceptation | Virement ou remboursement direct |
Les étapes concrètes :
1. Simulation en ligne (2 min) → premier contact conseiller
2. Analyse du dossier et positionnement partenaire
3. Envoi des justificatifs (bulletins, avis impo, tableaux amortissement)
4. Étude par le ou les partenaires retenus
5. Réception de l’offre formelle — délai légal de réflexion de 10 jours incompressible
6. Signature (en ligne ou courrier selon partenaire)
7. Déblocage et remboursement des anciens crédits
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Pièges à connaître
Les frais de courtage : Empruntis est rémunéré par les établissements prêteurs (commission) et peut également facturer des frais de dossier à l’emprunteur selon les cas. Demandez le montant exact avant de vous engager et vérifiez que ces frais apparaissent bien dans le TAEG de l’offre finale — c’est obligatoire réglementairement.
L’assurance imposée sans comparaison : certains partenaires du réseau vont naturellement proposer leur assurance groupe. Elle peut représenter 0,30% à 0,60% du capital annuellement — soit plusieurs dizaines d’euros par mois sur un gros capital. Rappelez la loi Lemoine : vous pouvez déléguer dès le départ ou résilier à tout moment après souscription.
Les IRA (indemnités de remboursement anticipé) : en rachetant vos crédits actuels, vous les remboursez par anticipation. Les IRA légales sont plafonnées (6 mois d’intérêts ou 3% du capital restant dû pour l’immo) mais elles s’ajoutent au coût total de l’opération. Demandez le calcul exact avant de valider.
Comparaison avec Younited Credit en direct : sur un profil CDI locataire avec un petit rachat conso (< 30 000 €), Younited Credit peut répondre en 24h avec un TAEG compétitif sans passer par un courtier. Sur ce segment précis, la comparaison directe vaut le coup avant de déléguer à un intermédiaire.
> À savoir : aucun organisme sérieux ne vous demandera un paiement avant l’obtention de votre prêt. C’est un signal d’arnaque garanti — protégé par l’article L321-2 du Code de la consommation.
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FAQ — Vos vraies questions sur Empruntis rachat de crédit
Empruntis est-il une banque ou un courtier ?
C’est un courtier IOBSP immatriculé Orias. Il ne prête pas directement — il compare les offres de ses partenaires bancaires et les présente à votre place. C’est une nuance importante : le contrat de prêt est signé avec la banque partenaire, pas avec Empruntis.
Est-ce que le service Empruntis est gratuit pour l’emprunteur ?
La mise en relation de base est gratuite. Des frais de courtage peuvent s’appliquer selon les dossiers — demandez-le explicitement dès le premier contact et vérifiez leur intégration dans le TAEG affiché.
Empruntis peut-il m’aider si je suis en FICP ?
C’est difficile via ce canal. Certains partenaires du réseau peuvent étudier un dossier avec garantie hypothécaire, mais les options restent limitées. La fiche FICP de notre site détaille les alternatives, dont la procédure Banque de France qui peut être plus adaptée dans certains cas.
Combien de temps dure une simulation Empruntis ?
Deux à trois minutes pour remplir le formulaire en ligne. La réponse de principe arrive sous 24 à 72h selon la complexité du dossier.
Empruntis accepte-t-il la délégation d’assurance emprunteur ?
Cela dépend du partenaire prêteur retenu pour votre dossier. Posez la question dès le départ — la loi Lemoine vous garantit ce droit, et un partenaire sérieux ne peut pas vous l’interdire.
Quelle différence entre passer par Empruntis ou aller directement chez Cofidis ?
Empruntis compare plusieurs établissements en parallèle — pratique si vous manquez de temps ou si votre profil est intermédiaire. Cofidis en direct est souvent plus rapide sur les petits rachats conso (< 30 000 €) avec des profils simples. Sur les rachats mixtes ou immobiliers, le courtier apporte une vraie valeur ajoutée.
Est-ce que le fait de simuler chez Empruntis abîme mon dossier de crédit ?
Une simulation n’est pas une demande de crédit formelle. En revanche, si plusieurs partenaires interrogent votre historique simultanément, cela peut générer plusieurs consultations. Empruntis centralise ce processus — c’est l’un des avantages de passer par un courtier unique.
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Conclusion et étape suivante
Empruntis est un outil sérieux pour comparer rapidement plusieurs propositions de rachat de crédit sans se fatiguer à démarcher banque par banque. Son vrai intérêt : le gain de temps et l’accès à un réseau de partenaires qu’un emprunteur seul n’atteint pas facilement. Pour les propriétaires, les fonctionnaires, et les CDI avec un taux d’endettement trop élevé, c’est une piste à tester sérieusement.
Mais un courtier unique reste un courtier unique — son réseau a des limites, et certains profils sont mieux servis ailleurs.
La meilleure stratégie pour obtenir le bon taux, c’est de faire jouer la concurrence. RachatsDeCredits.com compare en parallèle les offres de 5 à 7 banques compatibles avec votre profil parmi notre réseau de 20+ partenaires (Cofidis, Cetelem, Sofinco, Younited, Crédit Agricole, BNP Paribas, et d’autres). Vous obtenez les vraies propositions en 48-72h, sans engagement. Lancez la simulation depuis cette page — 2 minutes suffisent pour démarrer.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.