Regroupement de crédits — Simplifiez votre budget en une seule mensualité

Comment calculer son taux d’endettement avant un regroupement ?

Le taux d’endettement est l’indicateur clé que toute banque examine avant d’accorder un regroupement. Le calcul est simple :

Que faut-il inclure dans les charges ?

• Mensualités de tous les crédits en cours (conso, immo, revolving, auto, travaux…)
• Pensions alimentaires versées
• Loyer si vous êtes locataire (selon les banques)
• Mensualités d’assurance emprunteur

Que faut-il inclure dans les revenus ?

• Salaires nets après impôts (vous et votre conjoint si compte joint)
• Revenus locatifs (généralement comptés à 70% par prudence)
• Pensions de retraite et invalidité
• Allocations chômage (parfois pondérées à 50%)
• Revenus pro indépendants (sur moyenne 2-3 ans pour les non-salariés)

Quels seuils ?

• ≤ 33% — zone confortable, dossier accepté facilement
• 33% à 40% — zone limite, acceptation possible selon profil (revenus élevés, propriétaire, fonctionnaire)
• 40% à 50% — zone à risque, banques spécialisées uniquement
• > 50% — refus systématique, orientation vers la procédure de surendettement

Exemple concret : revenus nets 3 200€, charges crédits 1 280€ → taux endettement = 40%. Trop élevé pour un nouveau crédit, mais un regroupement étalant ces 1 280€ sur 10 ans au lieu de 5 ans peut faire chuter la mensualité à 720€, soit un taux d’endettement ramené à 22,5%. Le dossier redevient finançable.

Regroupement de crédits ou dossier de surendettement ?

Deux dispositifs souvent confondus alors qu’ils répondent à des situations très différentes. Le choix entre les deux est déterminant pour votre avenir bancaire.

Règle pratique : tant que votre taux d’endettement reste sous 50% après regroupement potentiel, le rachat bancaire est presque toujours préférable au dossier de surendettement. Au-delà de 50%, la procédure de surendettement devient la solution adaptée — le regroupement ne fera que reporter l’inévitable.

Si vous êtes déjà fiché FICP par la Banque de France, consultez notre page rachat de crédit FICP qui détaille les solutions encore accessibles.

Exemples chiffrés de regroupement de crédits

Cas réels traités par nos partenaires bancaires :

💡 À noter : allonger la durée fait baisser la mensualité mais augmente le coût total du crédit. Notre simulateur affiche systématiquement les deux indicateurs (gain mensuel + surcoût total) pour une décision éclairée.

Tout savoir sur le regroupement de crédits

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est une opération bancaire qui consiste à fusionner plusieurs prêts en cours (conso, immobilier ou mixte) en un seul nouveau prêt à mensualité réduite. C’est un terme strictement équivalent à rachat de crédits dans le langage bancaire et juridique français. Les deux désignations décrivent la même opération : une nouvelle banque rembourse l’ensemble de vos créanciers actuels et vous accorde en contrepartie un prêt unique aux conditions renégociées.

Le cadre légal du regroupement de crédits

L’opération est encadrée par plusieurs textes :

• Code de la consommation — Articles L312-1 et suivants pour les crédits conso, articles L313-1 et suivants pour les crédits immobiliers
• Loi Lagarde (2010) — Renforcement du devoir de conseil, encadrement de la publicité, fiche d’information précontractuelle
• Directive européenne MCD (2014) — Mortgage Credit Directive, encadrement renforcé des regroupements supérieurs à 75 000€ comportant une part immobilière
• Contrôle ACPR — Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, supervise les établissements de crédit et les intermédiaires (courtiers IOBSP)

Combien de crédits peut-on regrouper ?

Il n’existe pas de limite légale au nombre de crédits regroupés. La limite réelle est la cohérence financière du dossier et le montant total. En pratique, les dossiers traités regroupent de 2 à 10 crédits, pour des montants allant de 5 000€ à plus de 500 000€ pour les rachats immobiliers de grande envergure.

Quels sont les délais ?

Les délais varient selon le type de regroupement :

• Regroupement conso — 3 à 5 semaines entre simulation et déblocage
• Regroupement immobilier ou mixte — 6 à 10 semaines (constitution de la nouvelle garantie)
• Délai de réflexion légal — 14 jours pour le conso, 10 jours minimum pour l’immobilier (loi Scrivener)

Les coûts à prévoir

Trois grandes catégories de frais :

• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur vos crédits actuels — 1% maximum du capital restant pour le conso, 6 mois d’intérêts pour l’immo (avec plafond)
• Frais de dossier de la nouvelle banque — 1 à 4% du capital pour le conso, 0,5 à 1,5% pour l’immo
• Frais de garantie — Uniquement en cas de part immobilière : hypothèque (1,5 à 2%) ou caution Crédit Logement (0,8 à 1,5%)

Notre simulateur intègre ces frais dans le calcul du gain net pour ne présenter que les opérations réellement profitables.

Les banques actives sur le regroupement de crédits

Les principaux acteurs du marché français :

• Spécialistes conso — Cofidis, Cetelem, Sofinco, Younited Credit, Floa Bank
• Banques universelles — Crédit Agricole, BNP Paribas, LCL, Crédit Mutuel, Banque Postale
• Banques régionales — Caisse d’Épargne, Banque Populaire, CIC, Société Générale

Le comparateur sollicite automatiquement les organismes les plus adaptés à votre profil et à votre type de regroupement.

Les pièges à éviter

• Allonger excessivement la durée sans calculer le coût total final
• Reprendre un nouveau crédit conso peu après le regroupement (ce qui annule le bénéfice)
• Accepter la première offre sans comparer 3 à 4 propositions
• Négliger la renégociation de l’assurance emprunteur (loi Lemoine)
• Signer sans utiliser le délai de réflexion légal

Pour aller plus loin : obtenir le meilleur taux et lancer une simulation gratuite.