Rachat de crédit consommation — Regroupez vos crédits conso et baissez vos mensualités
Regroupez tous vos crédits à la consommation (prêt personnel, auto, travaux, revolving, découvert) en un seul prêt à taux négocié. Jusqu’à -60% de mensualité, durée allant jusqu’à 12 ans, simulation gratuite en 2 minutes.
Vous êtes propriétaire ? Un rachat de crédit immobilier incluant vos crédits conso vous donnera presque toujours un meilleur taux. Notre simulateur compare les deux options.
Le rachat de crédit conso en chiffres
Ce que vous pouvez attendre d’un regroupement de crédits à la consommation.
Quels crédits conso peuvent être rachetés ?
Tous les types de crédits à la consommation entrent dans le périmètre d’un rachat conso.
Crédit auto
Prêt voiture, moto, camping-car, classique ou ballon. La carte grise reste à votre nom.
Crédit travaux
Rénovation, extension, salle de bain, cuisine. Crédit affecté ou non affecté.
Crédit revolving
Crédits renouvelables, réserves d’argent, cartes magasin (Cofinoga, Cofidis, Floa).
Prêt personnel
Prêts non affectés, prêts entre particuliers déclarés, prêts familiaux régularisés.
Crédit affecté magasin
Achats financés en magasin (électroménager, mobilier, high-tech) avec un crédit dédié.
Découvert bancaire
Découverts autorisés et persistants peuvent être inclus pour repartir à zéro sur votre compte.
Prêt étudiant
Prêts étudiants en cours de remboursement, avec ou sans garantie parentale.
Dettes diverses
Arriérés d’impôts, dettes familiales formalisées, retards de loyers (sous conditions).
Comment fonctionne un rachat de crédit conso ?
3 étapes simples pour regrouper vos crédits à la consommation.
Listez vos crédits
Indiquez chaque crédit en cours : capital restant, mensualité, type. Notre formulaire prend 2 minutes. Aucun document à fournir à cette étape.
Comparez les offres
Recevez des propositions de banques spécialisées dans le rachat conso. Comparez TAEG, durée, mensualité et coût total du crédit.
Signez en ligne
Acceptez l’offre choisie. La nouvelle banque rembourse directement vos anciens créanciers. Vous payez une seule mensualité au lieu de plusieurs.
Pourquoi racheter ses crédits à la consommation ?
3 bénéfices concrets pour reprendre la main sur votre budget.
Une mensualité allégée
En étalant le remboursement sur une durée plus longue (jusqu’à 12 ans), votre mensualité baisse mécaniquement.
- ✓Taux d’endettement ramené sous 33%
- ✓Plus de marge pour vos charges courantes
- ✓Reconstitution possible d’une épargne
- ✓Baisse moyenne constatée : 30 à 60%
Un seul interlocuteur
Fini les multiples prélèvements à des dates différentes. Une seule banque, une seule mensualité, une seule date.
- ✓Date de prélèvement choisie
- ✓Gestion budgétaire simplifiée
- ✓Risque d’oubli supprimé
- ✓Suivi en ligne unique
Trésorerie incluse
Possibilité d’ajouter une enveloppe trésorerie au rachat pour financer un projet sans contracter un nouveau crédit séparé.
- ✓Jusqu’à 15% du capital racheté
- ✓Sans justificatif sous certains seuils
- ✓Intégrée à la mensualité unique
- ✓Idéal travaux, voiture, études
Rachat de crédit conso sans justificatif : ce qu’il faut savoir
L’expression « rachat de crédit conso sans justificatif » désigne en réalité deux situations distinctes qu’il est important de ne pas confondre :
- Sans justificatif d’utilisation — Pour la part trésorerie ajoutée au rachat (jusqu’à 15% du capital), vous n’avez pas à justifier l’usage de cette somme. La loi française autorise cette enveloppe « libre d’emploi » sous certains seuils (généralement < 6 000€).
- Sans justificatif de revenus — Plus rare et plus encadré. Quelques organismes spécialisés acceptent l’analyse des seuls relevés bancaires (sans bulletin de salaire) pour les profils non salariés stables. Le TAEG est en général plus élevé.
Attention : aucune banque sérieuse ne propose un rachat conso « sans aucun justificatif ». La loi Lagarde et le devoir de conseil bancaire imposent l’analyse de la capacité de remboursement. Méfiez-vous des publicités promettant un rachat « 100% sans justificatif » : c’est presque toujours une arnaque.
Pour en savoir plus, consultez notre guide complet sur le rachat de crédit conso sans justificatif.
Rachat conso ou rachat immobilier : comment choisir ?
Les deux opérations regroupent des crédits, mais répondent à des règles très différentes. Voici un comparatif synthétique :
| Critère | Rachat conso | Rachat immobilier |
|---|---|---|
| Crédits inclus | Uniquement conso | Conso + immo (min 60% immo) |
| Durée maximum | 12 ans | Jusqu’à 25 ans |
| Montant max typique | 75 000€ | Variable (selon bien) |
| Garantie exigée | Aucune (sauf caution) | Hypothèque ou caution |
| TAEG moyen 2026 | 5,5% à 9% | 3,5% à 5% |
| Frais de dossier | 1 à 4% du capital | 1 à 2% du capital |
| Délai d’obtention | 3 à 5 semaines | 6 à 10 semaines |
| Profil cible | Tout emprunteur conso | Plutôt propriétaires |
Règle pratique : si vous êtes propriétaire avec un prêt immobilier en cours, passer par un rachat immobilier intégrant vos crédits conso vous fera presque toujours économiser plusieurs milliers d’euros. Si vous êtes locataire ou propriétaire sans crédit immo en cours, le rachat conso est la seule option.
👉 Découvrez aussi nos pages dédiées : rachat de crédit immobilier et regroupement de crédits mixte.
Exemples chiffrés de rachat de crédit conso
Voici des cas concrets observés sur les 12 derniers mois auprès de nos partenaires bancaires :
| Situation initiale | Mensualité avant | Après rachat | Gain mensuel |
|---|---|---|---|
| 2 crédits conso (12 000€ — 4 ans restant) |
460€ | 210€ sur 7 ans | -250€ |
| 3 crédits conso + revolving (22 000€ — durées variées) |
780€ | 340€ sur 8 ans | -440€ |
| 5 crédits conso + découvert (35 000€) |
1 180€ | 490€ sur 10 ans | -690€ |
| Prêt auto + travaux + revolving (28 000€) |
920€ | 410€ sur 8 ans | -510€ |
| Couple, 4 crédits cumulés (48 000€ + 5 000€ trésorerie) |
1 540€ | 660€ sur 10 ans | -880€ |
💡 À noter : allonger la durée fait baisser la mensualité mais augmente le coût total du crédit. Notre simulateur affiche systématiquement les deux indicateurs pour décider en pleine conscience.
Le rachat conso pour tous les profils
Que vous soyez salarié, fonctionnaire, locataire ou en situation atypique, une solution existe.
Certaines banques étudient les profils FICP au cas par cas. Solutions de désendettement compatibles.
Taux préférentiels et durées allongées pour les agents de la fonction publique d’État, territoriale ou hospitalière.
Pas besoin d’être propriétaire pour racheter ses crédits conso. Étude basée sur vos revenus et votre stabilité.
Certains organismes acceptent les contrats courts si les revenus sont réguliers sur 18 à 24 mois.
Rachat conso possible jusqu’à 85 ans en fin de prêt, avec assurance emprunteur adaptée.
Refus successifs sur votre dossier ? Notre comparateur cible les organismes spécialisés dossiers atypiques.
Ils ont racheté leurs crédits conso
Témoignages de clients ayant utilisé notre comparateur.
« 4 crédits conso et un revolving qui me dévoraient mon salaire. Tout regroupé sur 9 ans à un taux correct. 580€ d’économisés chaque mois, je revis. »— Aurélie B., assistante de direction, Bordeaux
« Je pensais qu’avec mon CDI récent on me refuserait. Au final, dossier accepté en 3 semaines, conditions claires, pas de mauvaise surprise. »— Mehdi K., commercial, région parisienne
« Locataire avec 3 crédits, j’avais essuyé deux refus directs en agence. Via le comparateur j’ai été orientée vers une banque spécialisée qui a accepté. »— Nadia F., infirmière, Strasbourg
Tout savoir sur le rachat de crédit consommation
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit conso ?
Le rachat de crédit consommation est une opération bancaire qui consiste à faire racheter par une nouvelle banque l’ensemble de vos crédits à la consommation en cours (prêt personnel, prêt auto, crédit revolving, crédit travaux, découvert…) pour les remplacer par un prêt unique à mensualité réduite. C’est l’une des trois formes possibles de regroupement de crédits, à distinguer du rachat immobilier et du rachat mixte.
Cette opération est encadrée par le Code de la consommation (articles L312-1 et suivants), la directive européenne MCD pour la part dépassant 75 000€, et soumise au contrôle de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
Quelle durée maximum pour un rachat conso ?
La durée maximum légale d’un rachat de crédit à la consommation est de 12 ans (144 mensualités). Au-delà, l’opération bascule juridiquement en rachat immobilier et nécessite donc une garantie hypothécaire. Certaines banques limitent en pratique à 10 ans, d’autres acceptent 12 ans pour les dossiers solides.
Quel montant maximum pour un rachat conso ?
Le plafond légal d’un crédit conso est de 75 000€. Au-delà, la réglementation impose un encadrement renforcé (loi MCD). En pratique, la plupart des rachats conso traités se situent entre 10 000€ et 50 000€. Si vos crédits totaux dépassent 75 000€, un rachat immobilier (avec hypothèque) sera plus pertinent.
Quel TAEG pour un rachat conso en 2026 ?
Les TAEG observés en 2026 sur le rachat conso se situent entre 5,5% et 9%, selon votre profil, le montant et la durée. Ce taux est plus élevé qu’un rachat immobilier (3,5 à 5%) car aucune garantie matérielle ne couvre le prêt. La comparaison de plusieurs offres permet généralement de gagner 1 à 2 points de TAEG.
Quelles étapes pour un rachat de crédit conso ?
- Simulation en ligne — 2 minutes, sans engagement, sans pièce justificative à cette étape
- Réponse de principe — sous 48h en moyenne
- Constitution du dossier — pièces d’identité, justificatifs de revenus, relevés bancaires, tableaux d’amortissement
- Étude par la banque — 2 à 3 semaines
- Édition de l’offre de prêt — délai de réflexion de 14 jours obligatoire (loi Scrivener)
- Acceptation et déblocage — la banque rembourse directement vos anciens créanciers
Les principaux pièges à éviter
Les erreurs les plus fréquentes sur un rachat conso :
- Allonger excessivement la durée sans calculer le coût total final
- Accepter une assurance emprunteur surdimensionnée proposée par la banque sans comparer
- Ne pas comparer les frais annexes (dossier, courtage, garantie) entre offres
- Signer trop vite sans utiliser le délai de rétractation de 14 jours
- Reprendre un crédit conso peu après le rachat, ce qui annule le bénéfice de l’opération
Pour aller plus loin, consultez notre guide complet sur les pièges à éviter lors d’un rachat de crédit.
Quelles banques pour racheter ses crédits conso ?
Les organismes les plus actifs sur le rachat de crédit conso en France sont :
- Cofidis — leader du marché, spécialiste conso
- Cetelem (groupe BNP Paribas Personal Finance)
- Sofinco (groupe Crédit Agricole Consumer Finance)
- Younited Credit — 100% en ligne
- Floa Bank — ex-Banque Casino
- Banques de détail traditionnelles : Crédit Agricole, Banque Postale, LCL
Notre comparateur interroge automatiquement les organismes les plus pertinents pour votre profil, sans démarches répétées de votre part.
Questions fréquentes — Rachat de crédit conso
Les réponses précises aux questions des emprunteurs.
Combien de crédits puis-je racheter d’un coup ?
Il n’y a pas de limite légale au nombre de crédits rachetés. Les dossiers traités vont généralement de 2 à 8 crédits. La limite pratique est le montant total (75 000€ max pour un rachat conso) et votre taux d’endettement après opération.
Puis-je inclure un crédit revolving ?
Oui, les crédits renouvelables (revolving) sont parfaitement éligibles au rachat conso. C’est même l’un des cas les plus avantageux car les revolving ont des TAEG très élevés (souvent > 18%) que le rachat permet de remplacer par un taux fixe nettement inférieur.
Faut-il être propriétaire pour racheter ses crédits conso ?
Non, le rachat de crédit conso est accessible aux locataires. Contrairement au rachat immobilier qui exige une garantie hypothécaire, le rachat conso s’évalue uniquement sur les revenus, la stabilité professionnelle et la cohérence du dossier.
Quelle est la différence avec un rachat de prêt personnel ?
Aucune différence juridique majeure. Un « rachat de prêt personnel » désigne le rachat d’un ou plusieurs prêts personnels non affectés. Un « rachat de crédit conso » est un terme plus large qui couvre tous les crédits à la consommation, incluant les prêts personnels.
Combien coûte un rachat de crédit conso ?
Les coûts à prévoir : frais de dossier (1 à 4% du capital, soit 200 à 3 000€), indemnités de remboursement anticipé sur vos crédits actuels (1% maximum du capital restant si durée > 12 mois), et assurance emprunteur (0,2 à 0,6% du capital/an). Tous ces frais sont chiffrés dans l’offre de prêt.
Puis-je ajouter de la trésorerie au rachat ?
Oui, jusqu’à 15% du capital racheté peut être ajouté en trésorerie libre d’emploi. Sous un seuil (généralement 6 000€), aucun justificatif d’utilisation n’est demandé. Au-delà, certaines banques peuvent demander un justificatif de projet (devis travaux, bon de commande, etc.).
Quel est le délai pour obtenir un rachat conso ?
Comptez 3 à 5 semaines entre la simulation et le déblocage des fonds. Réponse de principe sous 48h, étude du dossier 1 à 2 semaines, délai de réflexion légal 14 jours, déblocage 1 semaine. Plus rapide qu’un rachat immobilier.
Mon refus initial est-il définitif ?
Non. Un refus par une banque n’engage pas les autres. Chaque organisme a ses propres critères (FICP, CDD, professions à risque, ancienneté pro). Notre page profils refusés détaille les banques qui acceptent les dossiers atypiques.
Reprenez le contrôle de votre budget conso
Simulez gratuitement votre rachat de crédit conso en 2 minutes. Jusqu’à -60% de mensualité, réponse rapide, sans engagement.
Lancer ma simulation gratuite100% gratuit • Sans engagement • Résultat immédiat